개인연금irp 연금저축펀드 잘못가입하면 손해라던데

 

연말정산 시즌이 다가오면서 세액공제를 해주는 아이템인 개인연금 IRP와 연금저축펀드에 대한 관심이 높아지고 있는데요.

 

하지만 이렇게 세액공제라는 좋은 혜택을 주면 거기에 페널티도 있다는 걸 반드시 알고 가입을 하셔야 합니다.

 

자칫 공제받은 세금보다 뱉어야 할 세금이 더 많아질 수도 있기 때문인데요.

 

그러한 불상사를 막기 위해서 오늘 연말정산을 대비해서 한 펀 파헤쳐보도록 하겠습니다.

(해당글은 2023년 기준으로 작성되었으며, 이후에 정책이 바뀔 수 있습니다)

 

연금저축펀드

연금저축이라고 하면 요즘은 연금저축펀드를 얘기하는 금융상품입니다.

 

연금저축펀드를 만들 수 있는 곳은 보험사, 증권사에서 개설이 가능하며,

요즘은 비대면계좌개설을 통해 쉽게 개설이 가능합니다.

 

개인적으로 무조건 증권사 추천드립니다.

같은 상품을 운용하더라도 수수료가 저렴하며, 운용할 수 있는 상품군이 매우 많거든요.

 

연금저축펀드 계좌개설 조건은 아무것도 없습니다.

이 장점을 이용하여 1세 아이에게 증여를 위해서 연금저축펀드를 활용하는 분들도 많습니다.

 

연금저축은 중도출금이 가능하다는 장점도 있습니다.

물론 세액공제를 받았다면 그 부분에 대한 패널티만 받으면 됩니다.

 

예를 들어 900만원 세액공제받았는데, 100만 원 필요하여 출금 시,

100만 원에 대한 페널티만 받으면 됩니다.

 

900만 원 세액공제 시 연봉 5500만 원 이하로 16.5% 세액공제

-> 100만 원 중도출금 시 100만 원에 대한 16.5% 세금반납

 

요약하자면 비대면계좌개설로 증권사에 계좌개설하기.

 

세액공제 혜택받다가 중도에 혹시나 부분출금할 거 같으면 연금저축펀드 가입하기.

 

 

개인연금 IRP

개인연금 IRP는 퇴직연금을 수령할때도 쓰이는 계좌입니다.

 

그래서 회사를 다니시는 분이라면 개인연금IRP 통장을 최소 2개는 가지고 계셔야

나중에 퇴직때 기존에 운용중인 개인연금IRP와 섞이지 않게 됩니다.

 

이 상품은 보험사, 증권사에 더해 은행에서도 개설이 가능합니다.

(위의 연금저축펀드 이유처럼 무조건 증권사 추천합니다)

 

개인연금IRP는 소득이 있는 사람만 계좌개설이 가능합니다.

4대 보험이 아닌 프리랜서나 일용직분들도 소득만 증빙이 된다면 개설이 가능합니다. 

 

개인연금 IRP는 부분출금이 불가능합니다.

단, 중도인출사유에 해당하면 출금이 가능해요(무주택자 주택구입 및 전세보증금 등)

 

예를 들어 300만 원을 운용 중인 IRP계좌에서

100만 원만 출금을 하고 싶어도 출금이 불가합니다.

 

IRP계좌는 부분출금이 아니라 계좌해지를 해야 하기 때문이에요.

이 부분 때문에 회사를 다니시는 분들은 퇴직금을 수령할 용도인 IRP계좌를 추가로 1개 더 만드셔야 합니다.

 

 

연금저축펀드와 개인연금 IRP 장점과 공통점

• 세액공제로 확정 수익을 받는 것이랑 동일한 효과를 준다.

 세액공제로 13.2%를 세금으로 돌려주기 때문에

수익을 13.2% 확정 짓고 거기에 더해 운용수익까지 더해진다.

 

• 비과세와 과세이연

- 두 상품모두 계좌에서 돈을 빼기 전까지

비과세와 과세이연으로 복리의 효과를 최대한 누릴 수 있다.

 

• 개인이 포트폴리오를 구성해 운용할 수 있다

 - 내가 은행이나 증권사에 맡겨서 수익만 보고받는 게 아니라

내가 공부하고 알아본 금융상품을 운용하며, 재테크를 일구어 나가며 보람을 느낄 수 있다.

 

연금저축펀드 개인연금 IRP  한눈에 비교하기

	연금저축펀드	개인IRP
가입요건	누구나	소득이 있는 사람
취급점	은행,증권사,보험사
투자상품	펀드,ETF	예금,RP 등 원금보장형 상품 펀드 ETF등 실적배당형 상품
패널티	부분해지 가능 해지시 16.5% 세금발생	부분해지 불가 계좌전체 해지해야함
세액공제	연금저축펀드 600 + 개인연금IRP300 한도 900만원이 최대 세액공제방법
운용상품	위험투자상품 비중제한없음	위험투자 비중 70% 안전자산 비중 30%
납입한도	연금저축펀드, 개인IRP 합쳐서 1800만원

연금저축펀드가 개인연금IRP 보기 쉽게 한번 정리해 보았는데요.

생각보다 차이점이 조금 있습니다.

 

 

세액공제를 받기 위한 연금활용방안

연금을 드는 것도 좋지만 전략적으로 최대한 세액공제를 챙겨가시는 게 좋아요.

 

그 이유는 바로 한도가 정해져 있기 때문입니다.

 

개인연금 IRP와 연금저축펀드를 합쳐서

1년에 900만 원까지 세액공제가 되며,

납입한도는 총 1800만 원까지 가능합니다.

 

 

세액공제 활용방법으로는

연금저축펀드를 600만 원 납입 + 개인연금 IRP 300만 원 납입이 정석입니다.

 

그렇다면 최고의 세액공제를 받을 수 있기 됩니다.

 

 

연금수령 조건과 세금

 

연금을 수령하기 위해서는

만 55세 이상이어야 하며, 가입기간이 5년을 넘어야 연금개시가 가능합니다.

 

다만 연금저축계좌의 과세이연과 비과세를 최대한 활용하기 위해서는

최대한 늦게 연금수령을 개시하는 게 좋습니다.

 

60세~80세까지 연금수령을 미룰경우

세율을 5.5%에서 3.3%까지 더 낮춰준다는 말씀.

말 그대로 무조건 연금으로 받아야 혜택을 많이 주려고 만든 연금상품입니다.

 

1년 세액공제 한도가 900만 원이지만,

납입한도는 1800만 원이라서 900만 원을 추가 납입하여 운용하고,

내년에 세액공제 신청을 할 수 있습니다.

 

 

연금을 목적으로 만들어진 두 상품은 공부할수록 정말 매력적인 상품입니다.

 

다만 연금을 목적으로 만든 상품이라 중도해지 시 페널티가 분명히 존재합니다.

 

당장 연말정산을 바라보고 연금을 가입하게 된다면

나중에 더 큰 손실로 돌아올 수 있다는 점을 꼭 알고 활용하셔야 됩니다.

 

 

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